Private Krankenversicherung abschließen: Dauer und Zeitplan

Eine private Krankenversicherung abzuschließen dauert meist einige Wochen: Die Beitragsspanne kennen Sie nach einer Minute, die anonyme Risikovoranfrage braucht laut Maklerangaben meist 5 bis 10 Werktage, Antrag und Annahme je nach Unterlagen einige Tage bis wenige Wochen. Wann Ihr Versicherungsschutz beginnen kann, bestimmen vor allem die Fristen der Krankenkasse – für Angestellte ist das meist der 1. Januar (§ 6 Abs. 4 SGB V). Starten Sie zwei bis drei Monate vorher (Stand: Oktober 2026).

Wie lange dauert es, eine private Krankenversicherung abzuschließen?

Die Dauer setzt sich aus zwei Teilen zusammen: der eigentlichen Bearbeitung – Angebot, Risikovoranfrage, Antrag – und den gesetzlichen Fristen für den Wechsel aus der gesetzlichen Krankenversicherung. Die Tabelle zeigt beides auf einen Blick:

Unser Rat: Rechnen Sie mit vier bis acht Wochen für die Bearbeitung und legen Sie den Versicherungsbeginn auf das Ende Ihrer gesetzlichen Versicherung. Die einzelnen Schritte erklärt private Krankenversicherung abschließen: der Ablauf in 7 Schritten.

Was die Dauer beeinflusst

Ob Ihr Abschluss in drei oder in acht Wochen steht, hängt weniger vom Versicherer ab als von der Vorbereitung. Diese vier Punkte machen den Unterschied:

Zeitplan für Angestellte: Wechsel in die PKV zum 1. Januar 2027

Liegt Ihr Gehalt 2026 über der Versicherungspflichtgrenze von 77.400 € und voraussichtlich 2027 über 84.150 € (Kabinettsbeschluss vom 07.10.2026, Zustimmung des Bundesrats ausstehend), endet Ihre Versicherungspflicht mit Ablauf des 31.12.2026 (§ 6 Abs. 4 SGB V). So sieht ein entspannter Zeitplan aus:

Der Arbeitgeber zahlt Ihnen die Hälfte des Beitrags, 2026 bis 613,22 € im Monat (§ 257 SGB V, § 61 SGB XI). Wer zum Jahreswechsel eine neue Stelle mit einem Gehalt über der Grenze antritt, ist übrigens von Beginn an versicherungsfrei – dann kann die PKV mit dem ersten Arbeitstag beginnen.

Zeitplan für Selbstständige und Gründer

Für Selbstständige gibt es keinen festen Stichtag. Entscheidend ist, wie Sie bisher versichert waren:

• Aus der Pflichtversicherung in die Selbstständigkeit: Die Kasse führt Sie automatisch als freiwilliges Mitglied weiter. Den Austritt erklären Sie binnen zwei Wochen nach ihrem Hinweis, wirksam mit Nachweis der PKV (§ 188 Abs. 4 SGB V). Beispiel: Start der Selbstständigkeit am 01.02.2027 – PKV-Beginn 01.02.2027.
• Bereits freiwillig gesetzlich versichert: Kündigung zum Ablauf des übernächsten Kalendermonats (§ 175 Abs. 4 SGB V). Beispiel: Kündigung im November 2026, Ende der Mitgliedschaft am 31.01.2027, PKV-Beginn 01.02.2027. Die zwölfmonatige Bindung an die Kasse gilt nicht, wenn Sie keine neue Kassenmitgliedschaft begründen.
• Krankentagegeld gleich mitplanen: Es ersetzt Ihr Einkommen bei längerer Krankheit und gehört in jedes Angebot für Selbstständige.

Alle Daten ab Ihrem Start rechnet der Fristenrechner für Selbstständige.

Ab wann sind Sie versichert? Versicherungsbeginn und Wartezeiten

Der Versicherungsschutz beginnt mit dem Zeitpunkt, der im Versicherungsschein steht. Nach den Musterbedingungen des PKV-Verbands aber nicht vor Abschluss des Vertrags – also etwa dem Zugang des Versicherungsscheins oder einer schriftlichen Annahmeerklärung – und nicht vor Ablauf von Wartezeiten (§ 2 Abs. 1 MB/KK 2009). Für die Wartezeiten gilt:

• Allgemeine Wartezeit: höchstens drei Monate (§ 197 Abs. 1 VVG); sie entfällt bei Unfällen (§ 3 Abs. 2 MB/KK).
• Besondere Wartezeit: höchstens acht Monate für Entbindung, Psychotherapie, Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie (§ 197 Abs. 1 VVG).
• Anrechnung: Wer aus der GKV oder einer anderen Vollversicherung kommt und spätestens zwei Monate nach deren Ende zum unmittelbaren Anschluss beantragt, bekommt die Versicherungszeit auf die Wartezeiten angerechnet (§ 197 Abs. 2 VVG).
• Erlass: Sieht der Tarif es vor, können Wartezeiten mit einem ärztlichen Zeugnis erlassen werden (§ 3 Abs. 4 MB/KK).

Maßgeblich sind immer die Bedingungen Ihres Tarifs. Warum ein Schutz für die Vergangenheit grundsätzlich nicht möglich ist und welche Ausnahmen es gibt, erklärt private Krankenversicherung rückwirkend abschließen.

Wenn es knapp wird: keine Panik vor der Lücke

Viele fürchten, ohne Versicherung dazustehen, wenn die PKV nicht rechtzeitig fertig ist. Das Gesetz verhindert diese Lücke: Der Austritt aus der Kasse und die Kündigung einer freiwilligen Mitgliedschaft werden nur wirksam, wenn Sie die neue Absicherung nachweisen (§ 188 Abs. 4, § 175 Abs. 4 SGB V). Bis dahin bleiben Sie gesetzlich versichert. Zwei Dinge sollten Sie trotzdem im Blick behalten:

1. Die Zwei-Wochen-Frist: Verpassen Sie den Austritt aus der Anschlussversicherung, bleibt nur die Kündigung mit rund zwei Monaten Frist – so lange zahlen Sie den GKV-Beitrag weiter.
2. Die Zwei-Monats-Frist für die Wartezeiten: Stellen Sie den PKV-Antrag spätestens zwei Monate nach Ende der Vorversicherung, damit die Versicherungszeit angerechnet wird (§ 197 Abs. 2 VVG).

Familie im Zeitplan: diese Fristen kommen hinzu

Wer Partnerin, Partner oder Kinder mitversichern möchte, beantragt am besten alle Verträge gleichzeitig – so sehen Sie die Gesamtkosten und haben einen gemeinsamen Versicherungsbeginn. Später kommen zwei Fristen dazu, die Zeit und Geld sparen:

In der PKV hat jedes Familienmitglied einen eigenen Beitrag; in der Pflegepflichtversicherung sind Kinder beitragsfrei mitversichert (§ 110 SGB XI). Veröffentlichte Kinderbeiträge 2026 liegen bei 161,50 bis 276,79 € im Monat.

So geht es schneller: sechs Tipps

• Beginnen Sie zwei bis drei Monate vor dem gewünschten Versicherungsbeginn.
• Kennen Sie Ihre Beitragsspanne, bevor Sie Angebote anfordern – dann entscheiden Sie schneller.
• Legen Sie Wunschleistungen, Selbstbehalt und Krankentagegeld vorab fest.
• Stellen Sie Ihre Gesundheitsangaben vollständig zusammen, bevor die Risikovoranfrage startet. Hilfreich: Patientenakte für den PKV-Antrag anfordern.
• Lassen Sie mehrere Versicherer parallel anfragen statt nacheinander.
• Antworten Sie auf Rückfragen des Versicherers zügig.

Der kürzeste Weg: mit dem Partner-Experten zum Angebot

Am schnellsten geht es, wenn jemand die Fäden zusammenhält. So läuft es bei uns: Sie ermitteln Ihre Spanne im Beitrags-Schätzer – ohne Gesundheitsfragen. Möchten Sie echte Angebote, meldet sich in der Regel innerhalb von 24 Stunden (werktags) ein spezialisierter Experte aus unserem Partnernetzwerk (Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO). Er stellt die anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern, vergleicht die Angebote mit Ihnen und stimmt den Versicherungsbeginn mit Ihren Fristen ab – für Sie kostenlos.

Und warum sich das Tempo lohnt: Jedes spätere Eintrittsjahr erhöht den Neukundenbeitrag laut veröffentlichten Versicherer-Reihen um rund 1,2 bis 2,7 % – dauerhaft. Was das für Sie bedeutet, zeigt der Warte-Kosten-Rechner. Alle Wege zum Angebot im Überblick: der Angebotslotse.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu den Kosten der privaten Krankenversicherung nach Eintrittsalter und zum Weg zum PKV-Angebot (Stand: 18. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Beitragsangaben: veröffentlichte Musterbeiträge bzw. Schätzspannen aus dem PKV-Preisindex (Datenstand 18.10.2026), ohne Risikozuschlag, inklusive gesetzlichem 10-%-Zuschlag – kein Angebot. Herausgeber: PKV-Preisindex.de. PKV-Preisindex.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.