Inhalt (8 Abschnitte)
- Wo kann ich eine private Krankenversicherung abschließen? Die drei Wege
- Vertriebswege je Versicherer: der Datensatz
- Was der Datensatz zeigt
- Direkt beim Versicherer: online oder über einen Vertreter
- Über einen Versicherungsmakler: viele Versicherer, ein Ansprechpartner
- Ist der Direktabschluss günstiger?
- Seriös anfragen: so prüfen Sie den Anbieter
- Ihr Weg zum echten Angebot
- Eine private Krankenversicherung schließen Sie direkt beim Versicherer (online oder über dessen Vertreter), über einen Versicherungsmakler oder mit einem Versicherungsberater gegen Honorar ab.
- Von 18 untersuchten Versicherern vertreiben laut Geschäftsbericht bzw. Website 15 auch über Makler; bei der Debeka (laut PKV-Verband) und der Generali (ausschließlich über die Deutsche Vermögensberatung) geht das nicht, bei der HUK-COBURG ist es nicht belegt.
- Zehn der 18 Versicherer veröffentlichen Musterbeiträge mit Profil und Stand; mehrere bieten Online-Rechner, einige einen Online-Abschluss.
- Ein Makler muss seinen Rat auf eine hinreichende Zahl von Versicherern stützen (§ 60 VVG), die Beratung dokumentieren (§ 61 VVG) und haftet für Fehler (§ 63 VVG); seine Vergütung ist im Beitrag kalkuliert und auf 3,3 % der Bruttobeitragssumme begrenzt (§ 50 VAG).
- Ein Direktabschluss ist nicht automatisch günstiger, weil Vertriebskosten in allen Tarifen kalkuliert sind – entscheidend sind Leistungen, Annahmebedingungen und Beitrag.
Wo Sie eine private Krankenversicherung abschließen können, hängt vom Weg und vom Versicherer ab: direkt beim Versicherer (online oder über dessen Vertreter), über einen Versicherungsmakler oder mit einem Versicherungsberater gegen Honorar. Von 18 untersuchten Versicherern vertreiben laut Geschäftsbericht bzw. Website 15 auch über Makler; die Debeka (laut PKV-Verband) und die Generali (ausschließlich über die Deutsche Vermögensberatung) nicht, bei der HUK-COBURG ist es nicht belegt (Stand Oktober 2026).
Wo kann ich eine private Krankenversicherung abschließen? Die drei Wege
Das Gesetz unterscheidet klar, wer Ihnen eine private Krankenversicherung verkaufen darf und in wessen Auftrag er handelt. Für Sie zählt vor allem: Wie viele Versicherer sehen Sie, wer berät Sie und wer haftet?
Direkt beim Versicherer
Online über Rechner oder Abschlussstrecke, telefonisch oder über einen Versicherungsvertreter, der von einem oder mehreren Versicherern damit betraut ist (§ 59 Abs. 2 VVG). Der Versicherer berät selbst (§ 6 VVG) – über seine eigenen Tarife.
Über einen Versicherungsmakler
Der Makler vermittelt, ohne von einem Versicherer damit betraut zu sein (§ 59 Abs. 3 VVG). Er stützt seinen Rat auf eine hinreichende Zahl von Versicherern (§ 60 Abs. 1 VVG), dokumentiert die Beratung (§ 61 VVG) und haftet für Fehler (§ 63 VVG).
Mit einem Versicherungsberater
Er wird ausschließlich von Ihnen bezahlt und darf keine Vergütung von Versicherern annehmen (§ 34d Abs. 2 GewO, § 59 Abs. 4 VVG). Den Vertrag schließen Sie danach beim Versicherer ab.
Vergleichsportale sind kein eigener rechtlicher Weg: Hinter ihnen steht entweder ein Vermittler oder ein Versicherer. Im Impressum und im Vermittlerregister sehen Sie, in welcher Rolle ein Anbieter tätig ist. Wie Sie die Wege gegeneinander abwägen, beschreibt PKV über Makler oder direkt.
Vertriebswege je Versicherer: der Datensatz
Die folgende Tabelle zeigt für 18 private Krankenversicherer, ob sie einen Musterbeitrag veröffentlichen, wie Sie laut Website an ein Angebot kommen und über welche Wege sie laut Geschäftsbericht oder Unternehmensangaben vertreiben. „Makler“ bedeutet: Ein Vertrieb über Versicherungsmakler ist in den Unterlagen belegt.
| Versicherer | Musterbeitrag | Angebot laut Website | Vertriebswege laut Unternehmensangaben | Makler |
|---|---|---|---|---|
| Allianz | ja (24 bis 43 J.) | online berechnen und abschließen, Telefon, Vertretung vor Ort | Allianz-Vertreter, Banken; eigenes Vorstandsressort Maklervertrieb | ja |
| ARAG | nein | nicht ausgewertet | ARAG Maklervertrieb, Ausschließlichkeitsorganisation, Kooperationen, Internet und Direktgeschäft | ja |
| AXA | nein | Online-Rechner mit Online-Abschluss | Vertriebsorganisationen der AXA, Deutsche Ärzte Finanz; Extranet für Makler | ja |
| Barmenia (BarmeniaGothaer) | nein | Angebot anfordern, Kundenberatung, Telefon | Exklusiv- und Maklervertrieb (Konzern) | ja |
| Continentale | ja (30 J.) | Online-Formular, Agentur vor Ort | Makler- und Ausschließlichkeitsvertrieb | ja |
| Debeka | nein | Beratungsformular, persönliche Beratung an über 4.500 Standorten | eigener Außendienst; nicht über Makler (PKV-Verband) | nein |
| DKV | ja (30 J., Arbeitnehmeranteil) | Online-Rechner mit Abschlussstrecke auf ergo.de, ERGO-Berater, Telefon | ERGO-Ausschließlichkeit, Banken, Partnervertriebe, Einzelmakler und Pools | ja |
| Generali | nein | nicht ausgewertet | ausschließlich über die Deutsche Vermögensberatung | nein |
| Hallesche | ja (35 J.) | Angebot anfordern, Beratung der ALH Gruppe, Rückruf | angestellte und selbstständige Vermittler, Makler | ja |
| HanseMerkur | ja (25, 35, 45 J.) | Angebot per Formular, Telefon, E-Mail; Online-Abschluss | Ausschließlichkeit, Makler, Vergleichsportale | ja |
| HUK-COBURG | nein | Beitrag berechnen, Angebot anfordern, Telefon | Kooperationspartner BARMER; Maklervertrieb nicht belegt | nicht belegt |
| INTER | nein | nicht ausgewertet | Ausschließlichkeitsvertreter, Mehrfachagenturen und Makler (7.582 Makler und Mehrfachagenturen) | ja |
| LKH | ja (35 J.) | Online-Rechner, Angebot anfordern, Beratung | Makler, Finanz- und Onlinevertriebe | ja |
| ottonova | ja (32, 35 J.) | Online-Beitragsrechner, Beratung und Rückruf | direkt online, Makler, Vergleichsportale | ja |
| SDK | ja (30, 35, 40 J.) | Tarifkonfigurator, Angebot anfordern, Berater vor Ort | Ausschließlichkeit, genossenschaftliche FinanzGruppe, Makler | ja |
| Signal Iduna | ja (37 J.) | „Beraten lassen“ mit Online-Anfrage, Agentur vor Ort | Exklusivvertrieb und freie Vertriebe | ja |
| UKV (Versicherungskammer) | nein | „Preis berechnen“ | Maklervertrieb bundesweit (Konzern Versicherungskammer) | ja |
| uniVersa | ja (30 J.) | nicht ausgewertet | eigene Landesdirektionen für Makler | ja |
Die veröffentlichten Beiträge der zehn Versicherer mit Musterbeitrag stehen im PKV-Preisindex; Musterbeiträge, Tarife und Angebotswege je Versicherer finden Sie im PKV-Preisvergleich nach Versicherern.
Was der Datensatz zeigt
Für Ihre Planung heißt das: Wer über einen Makler geht, sieht den größten Teil des Marktes in einem Vergleich. Wer sich für die Debeka oder die Generali interessiert, fragt dort direkt an und legt das Ergebnis neben die übrigen Angebote. Und wer die HUK-COBURG einbeziehen möchte, nutzt deren Rechner oder Angebotsanfrage.
Direkt beim Versicherer: online oder über einen Vertreter
Der direkte Weg hat klare Stärken: Sie sprechen mit dem Anbieter selbst, und einige Versicherer – im Datensatz etwa Allianz, HanseMerkur, die DKV über ergo.de und laut Website die AXA – bieten einen Online-Abschluss an. Der Versicherer muss Sie dabei nach Ihren Wünschen und Bedürfnissen befragen und beraten (§ 6 VVG), allerdings nur zu seinen eigenen Tarifen.
Beim Online-Abschluss liegt mehr Verantwortung bei Ihnen: Sie wählen Tarif, Selbstbehalt und Bausteine selbst und beantworten die Gesundheitsfragen ohne Unterstützung. Diese Angaben müssen vollständig und wahrheitsgemäß sein, sonst kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten oder ihn anpassen (§ 19 VVG). Worauf Sie online achten sollten, erklärt PKV online abschließen.
Über einen Versicherungsmakler: viele Versicherer, ein Ansprechpartner
Ein Makler steht rechtlich auf Ihrer Seite: Er vermittelt, ohne von einem Versicherer beauftragt zu sein, muss seinen Rat auf eine hinreichende Zahl von Verträgen und Versicherern stützen und haftet für Beratungsfehler (§§ 59, 60, 61, 63 VVG). Für die PKV hat das einen praktischen Vorteil: Er kann vor dem Antrag eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern stellen. So erfahren Sie, zu welchen Bedingungen Sie angenommen würden, bevor Ihr Name bei einem Versicherer gespeichert ist.
Bezahlt wird der Makler über die Vergütung, die im Beitrag kalkuliert ist. Die Abschlussprovision in der privaten Krankenvollversicherung ist auf 3,3 % der Bruttobeitragssumme begrenzt (§ 50 Abs. 1 VAG); endet der Vertrag in den ersten fünf Jahren, haftet der Vermittler zeitanteilig für die Provision (Stornohaftung, § 49 VAG). PKV-Preisindex.de ist selbst kein Makler: Auf Wunsch vermitteln wir den Kontakt zu spezialisierten Experten aus unserem Partnernetzwerk (Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO).
Ist der Direktabschluss günstiger?
Diese Frage stellen viele – und die ehrliche Antwort lautet: nicht automatisch. Versicherer kalkulieren ihre Vertriebskosten in die Tarife ein, unabhängig davon, über welchen Weg ein einzelner Vertrag zustande kommt. Den Unterschied für Sie machen drei andere Punkte:
- Leistungen: Passt der Tarif zu Ihrem Bedarf – Krankenhaus, Zahn, Heilpraktiker, Krankentagegeld?
- Annahmebedingungen: Welcher Versicherer nimmt Sie zu welchen Bedingungen an, mit oder ohne Risikozuschlag?
- Beitrag im Vergleich: Liegt das Angebot im Rahmen dessen, was veröffentlichte Musterbeiträge für Ihr Alter zeigen?
Den dritten Punkt prüfen Sie mit dem Beitrags-Schätzer: Er zeigt Ihre Spanne aus dem PKV-Preisindex für Ihr Eintrittsalter, ohne Gesundheitsfragen. Mehr zur Provisionsfrage steht unter PKV ohne Makler abschließen.
Seriös anfragen: so prüfen Sie den Anbieter
Gleich welchen Weg Sie wählen – diese Prüfpunkte schützen Sie vor unseriösen Angeboten und unerwünschten Anrufen:
- Vollständiges Impressum und eine klare Aussage, in welcher Rolle der Anbieter tätig ist (Versicherer, Vertreter, Makler, Berater).
- Eintrag im Vermittlerregister mit Erlaubnis nach § 34d GewO bei Vermittlern und Beratern.
- Eine Datenschutzerklärung, aus der hervorgeht, an wen Ihre Angaben gehen.
- Keine Gesundheitsfragen in einem frei zugänglichen Online-Formular vor dem eigentlichen Angebot.
- Vorsicht bei Anrufern, die sich als PKV-Verband ausgeben: Der Verband führt laut eigener Warnung keine verkaufsorientierten Telefonate.
Weitere Prüfpunkte nennt PKV-Vergleich seriös. Haben Sie bereits ein Angebot in der Hand, hilft der Angebots-Check für PKV-Tarife.
Ihr Weg zum echten Angebot
Der schnellste Weg zu einer fundierten Entscheidung: erst die eigene Spanne kennen, dann mehrere Angebote für genau Ihr Profil vergleichen. Ein spezialisierter Experte aus unserem Partnernetzwerk holt auf Wunsch Angebote der Versicherer ein, die über Makler vertreiben – vorab mit anonymer Risikovoranfrage und ohne Anruf-Lawine. Die Schritte im Überblick zeigt der Angebotslotse.
Häufige Fragen
Wo kann ich eine private Krankenversicherung abschließen?
Auf drei Wegen: direkt beim Versicherer – online oder über dessen Vertreter –, über einen Versicherungsmakler, der Angebote mehrerer Versicherer vergleicht, oder mit einem Versicherungsberater, den Sie selbst bezahlen. Welcher Weg offensteht, hängt vom Versicherer ab; die Übersicht zeigt das für 18 Versicherer (Stand Oktober 2026).
Kann ich jede private Krankenversicherung über einen Makler abschließen?
Nein. Die Debeka vertreibt laut PKV-Verband nicht über Makler, und Generali-Krankenversicherungen gibt es laut Geschäftsbericht ausschließlich über die Deutsche Vermögensberatung. Bei der HUK-COBURG ist ein Maklervertrieb in den ausgewerteten Unterlagen nicht belegt. Die meisten anderen großen Versicherer arbeiten auch mit Maklern.
Kann ich eine PKV online abschließen?
Bei einigen Versicherern ja – etwa bei Allianz, HanseMerkur und über ergo.de für die DKV; AXA bietet laut Website einen Online-Rechner mit Abschluss an (Stand Oktober 2026). Beim Online-Abschluss wählen Sie Tarif und Bausteine selbst und beantworten die Gesundheitsfragen allein – sorgfältig und vollständig, denn falsche Angaben gefährden den Schutz (§ 19 VVG).
Ist der Abschluss direkt beim Versicherer günstiger als über einen Makler?
Nicht automatisch. Versicherer kalkulieren Vertriebskosten in ihre Tarife ein, und die Abschlussprovision ist gesetzlich auf 3,3 % der Bruttobeitragssumme begrenzt (§ 50 VAG). Den Unterschied machen Leistungen, Annahmebedingungen und die Beitragsentwicklung – nicht der Vertriebsweg allein.
Was kostet mich ein Versicherungsmakler?
In der Regel kein gesondertes Honorar: Seine Vergütung ist im Beitrag enthalten. Ein Versicherungsberater wird dagegen ausschließlich von Ihnen bezahlt und darf keine Vergütung von Versicherern annehmen (§ 34d Abs. 2 GewO, § 59 Abs. 4 VVG).
Woran erkenne ich, ob jemand Vertreter oder Makler ist?
Ein Versicherungsvertreter ist von einem oder mehreren Versicherern damit betraut, deren Verträge zu vermitteln; ein Makler vermittelt, ohne von einem Versicherer damit betraut zu sein (§ 59 VVG). Beide brauchen eine Erlaubnis nach § 34d GewO und sind im Vermittlerregister eingetragen – fragen Sie nach dem Status und prüfen Sie ihn dort.
Quellen
- § 59 VVG – Begriffsbestimmungen Versicherungsvermittler – abgerufen 19.10.2026
- § 60 VVG – Beratungsgrundlage des Versicherungsvermittlers – abgerufen 19.10.2026
- § 6 VVG – Beratung des Versicherungsnehmers – abgerufen 19.10.2026
- § 34d GewO – Versicherungsvermittler, Versicherungsberater – abgerufen 19.10.2026
- § 50 VAG – Begrenzung der Abschlussprovision – abgerufen 19.10.2026
- PKV-Verband: Broschüre „Erleichterte Aufnahme“ mit Fußnote zum Vertriebsweg der Debeka – Stand Januar 2026
- Generali Deutschland Krankenversicherung AG: Geschäftsbericht 2025 – Vertrieb über die Deutsche Vermögensberatung
- Allianz Private Krankenversicherungs-AG: Geschäftsbericht 2025 – Vertriebswege
- INTER Krankenversicherung: Geschäftsbericht 2025 – Makler und Mehrfachagenturen
- PKV-Verband: Warnung vor betrügerischen Werbeanrufen – 26.04.2021
Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu den Kosten der privaten Krankenversicherung nach Eintrittsalter und zum Weg zum PKV-Angebot (Stand: 18. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu Ihnen passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Beitragsangaben: veröffentlichte Musterbeiträge bzw. Schätzspannen aus dem PKV-Preisindex (Datenstand 18.10.2026), ohne Risikozuschlag, inklusive gesetzlichem 10-%-Zuschlag – kein Angebot. Herausgeber: PKV-Preisindex.de. PKV-Preisindex.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.